一部車的價格有高有低，不過基本價位也要八十萬上下，甚至幾百萬不等，對許多人甚至小資族來說，多少都要靠貸款才能買到車。
不過，到底該以個人條件向銀行申請信用貸款，還是直接跟車商用車貸購買呢？
信用貸款與購車貸款兩者最大差別，在於信用貸款是以個人信用為基礎，不需要任何抵押品，車貸則是須將車子本身作為抵押品。
若已經有房地產在繳房貸了，也可優先考慮房屋增貸的選項，等於是可以把房貸剩餘的額度空間拿去買車，這樣利率就可以比較低，會更划算喔！
內容目錄
信用貸款買車優缺點
信用貸款優點是能夠依照個人條件，有機會以較低利率承作，除了一般的債票信用紀錄正常以外，個人條件包括年收入穩定60~80萬以上、任職公司的類別與年資、軍公教身份等，通常銀行針對這類客群都有專案型的低利優惠貸款，且信貸買車可以不用提供擔保人、擔保品，對於車商來說，信貸等於是可以直接用現金一次付清，較有議價的空間，可以跟車商多爭取保固等售後附加服務！
此外，信用貸款的貸款期限最長七年，每年要償還的貸款壓力較小，且未來若有換車需求，也不會因為車子有設定抵押順位而導致轉賣困難。
不過，限制是信用貸款總額不能超過月薪的22倍，且因為無徵提任何抵押品，除須提供財力證明外，銀行也更重視申請者的信用紀錄，因此最終利率有機會比車貸利率低，但也因人而異，這過程也需要一些時間；相較下，若向車商申請車貸通常方案利率等已具體明確，可以依車款直接模擬試算每月需償還的本息。另外，雖信貸還款期限較長，每月還款壓力較小，但相對的利息總支出也會比較多喔！
沒有上述個人條件申請信用貸款會是比較吃虧的，不如就申請汽車貸款，圓汽車夢也不遲！
汽車貸款買車優缺點
汽車貸款可於買車時直接跟車商申請，或是找銀行，車貸申請流程比較快，車商通常有固定合作的銀行，有時可得到額外的優惠與贈品，而向銀行申請的話，銀行主要會依車況、車型以及個人的收入狀況去核貸，若信用貸款的個人條件不夠的話，其實用汽車貸款反而利率比較低，因為有汽車當作抵押品，比個人信貸的審核時間更短、流程也較簡單，核貸更快速。
汽車貸款通常需將車子抵押給銀行作為抵押品，且會依據新車或中古車、廠牌、車型等有不同的利率條件，利率差異較大，要注意的是，車貸包裝的方式有很多種，小心不要被「低利率」、「低月付」、「免自備款」等名詞誤導了。
通常「低利率」甚至零利率這種方案要注意可能車商會把車單價轉嫁回去，讓你購買的汽車總價變高，要去比較衡量低利購車省下的利息與一般利率貸款購車總價的折讓金額再決定，千萬不要被表面的數字誤導了。「低月付」方案通常會把還款期限拉長，讓你每個月的還款壓力變得很小，但也無形中增加更多期的利息支出。「免自備款」方案通常利率也會比較高，因此要與一般有自備款的本息支出總額計算比較，才能知道自己有沒有吃虧，當然，若能讓你每個月還款壓力較小，這些方案也不失為一個好選擇，至少擁有汽車已經能享受帶來的便利了。
- 信貸：還款期限長、較低利率、免擔保品、與車商有議價空間，但審核嚴格、耗時
- 車貸：額度靈活、速度快、不限職業，但要以車子作為抵押
申請車貸注意事項
記得要於買車後一個月內申請，才算是車貸，合約簽訂前，確認可否提前清償，有些提前清償是要被收違約金的！
信用貸款或汽車貸款沒有哪個比較好，只有適不適合，因每個人的條件、想購買的車都不一樣，所以最好還是先衡量自身狀況，決定要買多少價位的車，貸多少額度，再去衡量要用車貸還是信貸，做足功課後再去銀行進一步了解，否則聯徵查詢次數過多，也會影響到自身的貸款條件喔！
另外，不論是銀行或車商都有很多元的方案可以選擇，決定前務必要先了解利息計算方式與還款期限，並試算一下每月還款金額是否在自己可負擔的範圍內，更別忘記多預留相關資金如汽車保養費、維修費、停車費、保險費還有一些稅金等，避免所需資金計算的太剛好，畢竟買車也是比不小的開銷，不要因為買了車而影響自己的生活品質才不會本末倒置啊！
| 汽車貸款 | 信用貸款 | |
| 核貸條件 | 車貸貸款人需為車主本人 | 個人財力證明、信用紀錄 |
| 利率 | 新車：2%-5% 舊車：5.5%起 | 2%~5% |
| 貸款期限 | 五年 | 七年 |
| 額度上限 | 依車款價值及個人收入條件，最高可貸300萬 新車：可貸8~9成 | 個人月收入22倍 |
| 申貸費用 | 動保設立費3500元左右 | 開辦費/手續費/徵信費約3000~6000元 |
| 是否影響個人貸款額度 | 否，但仍佔用個人收支負債比 | 是 |
| 是否需保證人/抵押品 | 需保證人、抵押品 | 屬無擔保貸款，不需抵押品 |
| 檢附文件 | 身份證影本、行車執照影本、駕照、財力證明 | 雙證件、收入證明 |
貸款購車、交車流程與步驟
- 列好菜單，確定車款
- 購買下訂，付訂金
- 驗車，新車檢查
- 領牌、儀裝
- 尾款
- 完成交車
Step1 列好菜單，確定車款
買車前通常會先做功課，上網查或是實際走一下車廠，漸漸收斂需求鎖定想要的車型。鎖定車款後，再針對該車種上網查相關入手價、配備等心得後，列出購買該車款的列表清單就是「菜單」。
菜單上所列的各個細項都可以事先做功課、調查一下市價約略落在的範圍，另外，每個項目的細項（顏色、品牌、價格、數量等）都要白紙黑字寫清楚，保護好自己的權益。
Step2 購買下訂，付訂金
拿著你的菜單去找車商，整份菜單確認與車商談妥後，通常會要先付訂金，才會啟動後續的流程，要注意的是，訂金不得超過價金總額10%，且契約有三天審閱期，可以把握三天時間把合約讀懂，確認自身權益。
簽約前，除了有審閱期外，務必確認總價所包含與不包含的費用，並於契約註明尾款於交車時確認車況無誤後付清等字樣，另外，應仔細核對該車輛之車牌號碼、車身號碼及引擎號碼，是否與相關證明文件及契約內文相符，以及簽約用印應為公司章。
建議可將所有與車商談妥的條件、贈品、加購配備的廠牌型號/金額都註明在契約上，並註記交車日、交車條件等，若有委託車商協助版裡汽車保險，也應要求開立代收收據或註明簽收，避免日後交車時有任何爭議。
Step3 驗車，新車檢查
建議於大白天時驗車，因白天視線清楚，才能看清楚外觀與內裝的狀況，並確保時間充裕，避免改時間而產生疏漏，可拿著菜單，核對所有車況，並抄下或拍下車身號碼及引擎號碼，以確認之後交車為同一台車，若有問題才能有憑據要求換車，並注意里程數，新車里程大約落在10-50公里左右都是合理範圍，因為新車出廠後，會需要包含上下船後的行駛，還有在廠內測試、上拖車、海關倉庫、掛牌等的行駛距離。
比較仔細的話，可以發動一下引擎，檢查引擎聲音有無異常，底盤除了排氣管外，其他是否有鏽蝕或漏油情形，要記得，驗車這個步驟是最後的防線，有任何問題反應都還來得及，一旦領牌交車後，車商時不會認賬的。
Step4 領牌、儀裝
確認車況無問題後，才是到領牌的接段，因為領牌後車子就不能退了！業務代表會幫我們去監理所領牌照，並把菜單上的裝備都裝上去，在這個階段會收部分款項（汽車總價扣除已付訂金及預留尾款後的餘下金額），另外，領牌後就會咖使計算保固時間，因此保固權益也要在此時確認清楚，通常會建議在領牌前先把汽車保險保好，避免業務開你的車去監理站的過程有任何突發事故。
Step5 尾款
會建議要求留尾款，是為了之後交車時若發現有哪些儀裝沒弄好時，可以給車商一點壓力幫你把它解決好，替自己多留一些可爭取的保障。
Step6 完成交車
與驗車一樣，建議於大白天時交車，並預留充裕時間，把菜單上每一個項目都確認一遍，再比對一次車身和引擎號碼，與驗車的步驟一樣。到了最後一步驟，可以帶一位對於購車有些經驗的朋友同行，協助做最後的確認檢查。
另外，很多人會趕在農曆年節前買到車，所以這時候通常是旺季，建議如果可以，盡量避免這時候交車，一則是因為通常特別忙碌，有些疏漏無法第一時間看到，另一則是，因為之後馬上要放農曆長假，若交車後有任何問題也難第一時間找到人幫你解決。
延伸閱讀：別被買新車的喜悅沖昏頭！從訂車到交車 9 點眉角報你知
延伸閱讀：想買車嗎？什麼時間買最划算？破解貸款陷阱！3個你必須知道的事
