人生的許多選擇與大小事都與商學脫離不了關係，尤其是與金錢有關的事物，這裏要用商學院的核心觀念來談生活理財與各種成本，幫助你有顆商學的腦袋，了解金錢的真諦，讓你在人生路上或是賺錢路上不吃虧，存錢存的很甘願，花錢花的不心虛！
內容目錄
生活理財
肯定錢的價值
在理財前，最重要的就是要先肯定錢的價值，許多人對錢會有負面的想法，認為有錢的人都是不擇手段、貪婪、富二代等，但其實錢本身並沒有錯，罪惡的始終不是錢，而是人！錢存在的價值是交易的工具，不是罪惡的化身。
心理帳戶
這裏有個測驗：
今天有兩筆錢出現，一筆是打工賺得的一萬元收入，另一筆是中獎得到的一萬元，這時候花哪一筆錢你會花的最痛快？
這測驗是在測試我們對金錢的態度，通常對於輕易獲得的金錢人比較會輕易花掉，對於辛苦賺得的錢反而比較會珍惜，這其實就是心裡帳戶的陷阱！都是一萬塊錢，它的價值是一樣的，並沒有不同，對於兩筆錢的不同態度是人自己下的定義，也是錢不小心留不住的原因！
先儲蓄再消費
領到薪水時，先把錢存下來，剩下的再拿去消費。
依照投資、儲蓄、學習與玩樂的帳戶把錢做分配，剩下來的錢才是生活費用。
投資可以定期定額買ETF，讓錢自己長大，若要有比較高的報酬率又相對穩健的話，可以買大幅成長的新興國家區域進行投資，但不要只買單一國家的基金，一個區域才可有效分散風險，當累積到一定金額後，可以停利不停扣，維持定期定額資產放大的有效性。
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避免無痛消費
現在手機消費越來越普及盛行，不論是行動支付或是信用卡消費，都會容易讓人花錢花得太容易，相較下比從錢包掏出錢來消費更加無痛，也就導致消費的金額會比用現金支付多一倍以上！漸漸地，消費金額只會越來越高如填無底洞般，因此能避免就避免。
「保本」、「避險」不等於保證收益，跑贏通膨才是真保本
通常包裹著「保本」、「避險」這層糖衣的金融商品，通常都是利用人害怕損失的心裡，很多人聽到保本就覺得有保障，但保本的背後含義也是可能一毛錢都賺不到呀！若購買此商品，等於是把一大筆錢鎖在這裡，可以保本但也就錯失了其他報酬率更好的投資標的，這些錢被業者拿去錢滾錢了，到期後還了一樣的金額給你保本沒錯，但價值是一樣的嗎？
稱「保證收益」的商品尤其更要小心，巴菲特就曾說過類似的概念：「我不相信任何的投資在金融市場中可以不損失，可以保證獲利，或是可以持續讓你有一致性的利潤」，永遠要記得，報酬與風險是正相關，保證收益往往有一定的風險，不可不慎，更要留心細想，為什麼可以保證？用什麼保證？
通貨膨脹是讓錢越來越薄的隱形殺手
通貨膨脹指的是在一段時間內經濟體價格平瓶普遍上升的現象。當總體價格水平上漲時，平均貨幣購買力就會下降，也就是說同樣金額的錢，在未來能買到的東西比現在更少。
一般年平均通膨率平均約3%左右，此為良性通膨，惡性通膨是指像辛巴威那樣幾個月後一條吐司一百萬元，鈔票面額越來越大但價值低。雖普遍為良性通膨，但3%威力仍會侵蝕我們金錢的購買力，一、二年可能覺得還好，但放大到二三十年來看，就會顯著有感。
假設一百萬元的錢，一年期銀行定存利率是1%，通膨率3%，三十年後，銀行定存的一百萬元會變成約135萬，而通膨3%讓一百萬元在三十年後變成243萬元，代表説現在這一百萬元能買到的東西，在30年後，要243萬元才買得到，但這一百萬元在銀行定存中放30年，只有135萬元，有一百多萬元都被通膨吃光了，這是通膨的威力。
所以，才會有人說，要長期投資，且要投資長期報酬率高於3%的標的才能跑贏通膨，當然更能跑贏通膨的方式絕對還是投資自己！投資自己的腦袋、投資自己的人生提升自己視野、投資自己的健康才是長久的方法！
不可不知的成本陷阱
管理時間成本的80/20法則
80/20法則，又稱關鍵少數法則，剛開始主要描述一現象－20%的人擁有80%的財富，也就是少數的人或投入可以對結果產生高達80%的影響。隨著之後的演變，此法則常被運用在企業管理中，例如「80％的銷售額來自20％的客戶」，所以要把資源放在刀口上。
這法則用在管理時間也是一樣，不應該浪費時間在不重要的事情上，甚至這些事情會花我們80%的資源卻只產生20%效益時。80/20法則簡單說就是集中火力，對準最佳利益上。
沉沒成本
沉沒成本，是指已經付出且不可回收的成本。
選擇比努力重要，因為如果方向錯了，一切都會變成沉沒成本。
摘自《人生實用商學院：誰偷了你的錢？》
沉沒成本是商學院中很重要的管理決策概念，放到人生中協助做各項決定與選擇時也很適用！尤其對於覺得自己是猶豫不決的人，或是經常陷溺於錯誤決定走不出來的人，更要了解沉沒成本。
人常常在進行消費，或做某件事情，為一件事情投入金錢、時間或心力後，明明不開心，卻捨不得放棄，這就是沉沒成本，這在訂定目標時也一樣，因為已經努力在某一目標一段時間了，卻仍無成果，不斷告訴自己都已經走這麼遠了放棄就前功盡棄了，導致一直埋頭在這個目標上無法自拔，想辦法要證明過去的努力沒有白費，也可能離最初的理想越來越遠。
為避免落入沈沒成本陷阱，要為自己設立停損點，有時候半途而廢，才是一種理性，跌倒了不一定要原處爬起，也可以從別處爬，與其陷溺其中，不如跳出來把時間與資源投入在更值得、更能發揮的地方。
商業經營的二種成本，生活上也適用
直接成本，是指用於生產的各項費用，包括生產過程中直接消耗的材料、人力等，通常這類成本會隨著產量增減而變動，因此又稱為變動成本。
間接成本，又稱固定成本，是指不直接發生於生產產品過程中的費用，如廠房租金、機器折舊、管理費、行銷費等，這類成本難以具體量化出每天的用量，所以通常以年做攤提，如店租每月三萬元，攤提到每一天就是1000元的成本。
很多人常會不小心忽略掉間接成本這類隱形的成本，而是只看到生產商品所產出的直接成本，而定錯價格，導致怎麼賣怎麼賠錢，而這間接成本往往才是最貴的。
生活應用案例
以家裡電器設備為例，老舊的冷氣或電冰箱常是家裡耗電量最大的電器，又若年份久遠、設備老舊，消耗的電力更是會比正常耗電多1-2倍。
根據數據統計，冰箱使用十年後效率將衰退20%，十五年後衰退50%，二十年後則是100%，也就是說，使用越久越耗電，但許多人卻不願意花一筆錢更換老舊電器，但殊不知，省了這筆看似「大」的電器成本，其實花了更多錢在每日的耗電量上。
以長遠角度來看，更換一台省電的電器，會比耗電的電器還要來得划算，不但省電費，更能享有功能健全的新電器豈不是更好嗎？在這裏，要強調的是做任何事情前，不能只考慮到固定成本（電器），而是要思考固定成本與變動成本（電費）的關係。
千萬不要為了省小錢，卻反而花更多錢。
摘自《人生實用商學院：誰偷了你的錢？》
摘自《人生實用商學院：誰偷了你的錢？》，日富一日學生活整理而成
此本書整體來說是個好讀、平易近人的書，用字簡單，但卻把商學受用無窮的精華都涵蓋了，對懂商學的人來說可以當作在做每個決定或決策的提醒書，對於不懂商學的人來說，則是一本建立基礎重要觀念的商學入門書，都值得買下來好好反覆的閱讀。
