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薪水怎麼分配？新手也能快速上手的理財法
收入到底要怎麼分配才好？新手如何加速資產累積又可享受生活？以為要存到夠多的錢可以開始理財嗎？
其實從每個月的薪水分配開始，就等於是開始理財，讓你無痛存錢還能有閒錢投資。
以下兩法幫你無痛存錢，有效分配收入又能增值資產，享受生活無負擔：
「理財金三角」管理年收入，讓收入可以妥善分配。
「投資金字塔」幫助釐清投資理財的順序，先求穩再求好。
理財金三角，理財從薪水開始
「理財金三角」，為美國經濟學家所發表，依照年收入不同配比又稱為「541法則」或「631法則」，兼顧花錢、存錢與投資。此方法相當適合理財新手，嘗試開始做好收入分配，可先從631法則開始，之後再慢慢調整成541法則，讓用來投資理財的比率遞增，代表錢都存進來且繼續增值喔！
年收入分配631法則
- 60 % 的年收入：支付一般生活開銷
- 30 % 的年收入：投資理財資產增值
- 10 % 的年收入：保障型的風險管理
如果是541法則，就是50%生活開銷、40%投資理財、10%風險管理。
60% 的年收入：支付一般生活開銷
涵蓋食衣住行育樂、水電租金、稅金、勞健保、教育費等一切生活必須與娛樂的開支，控制在年收入50-60%，剩下40-50%的錢拿來做財務規劃，保障生活品質又可以累積財富。
30 % 的年收入：投資理財資產增值
投資儲蓄30-40%，投資理財工具有很多種，舉凡股票、基金、房地產、投資型或儲蓄型保單等，可依照個人需求選擇自己適合的投資理財工具，可依短（3-5年）、中（5-10年）、長（10年以上）期設立不同理財目標。
10 % 的年收入：保障型的風險管理
呼應上個部分提到的資產規劃，此為優先項目，保障型的保險也是理財的一環，萬不可忽略，一次意外的發生，就可能足以讓累積已久的收入回到原點甚至負債，因此適當的保險規劃能讓你用10%的收入，管理90%收入的風險，在意外發生時給予家人與自己提供生活上的保障，這部分建議不要超過年收入的10%為原則。
照著需求依比例分配好後，記得要去設定自動轉帳的功能，讓錢能在薪水發下來後「自動」且「按時」的存入到不同帳戶中，降低經過自己大腦意志介入的機會，克服人性弱點，交給帳戶自動幫你理財。（另一種常見帳戶分配法：六罐子理財法）
投資金字塔，釐清投資理財順序
很多人常犯的投資錯誤就是，基本存款還不夠就先拿去投資，變成倒三角的金字塔，期待賺快錢，結果可能因為一場虧損，就血本無歸！（點此看投資前要知道的6件事）
投資金字塔簡單說，就是將上方理財金三角的「投資儲蓄」與「風險管理」拉出來，用投資金字塔的概念表現優先性，從風險低到高依序為保障層、儲蓄層、投資層。在投資理財時，最基礎的保障層要先有，穩固基底後，再往上疊加，才能讓你的資產金字塔穩中求增。
因此這邊要再強調一次，先理財再投資，而且投資一定要用「閒錢」，在不影響生活以及保障的情況下，才能進入較高風險的投資層中，你也才能無後顧之憂。
保障層：基礎風險管理，保障生活
將錢用在基礎保障、風險管理，範圍涵蓋醫療保障、家庭責任、以及基礎保障的保險，另外還要有能夠應付六個月生活的緊急預備金。家庭責任指的是養兒育女、家庭開銷等維持家庭基本運作的費用，而緊急預備金則是以自身家庭需求的月生活費作為基礎，預留六個月的生活費用。
儲蓄層：資產增值，穩定報酬
以中低風險的投資理財工具為主，如定存、儲蓄險、定存股、配息股、年金等強調穩定性報酬的商品，讓資產穩定增值，應付日常與未來預計的開銷。（教育基金、退休基金、買房基金）
投資層：承擔風險，資產放大
中高風險的投資理財工具屬於這層，通常報酬較高但也相對有一定的風險存在，如股票、房地產、衍生性商品等，是要量力而為的區域，風險較高，因此位於金字塔的頂端，建議在滿足保障層與儲蓄層後，再來視情況撥一些資金嘗試。
兼具保障與增值的平衡
理財金三角讓我們在管理風險的同時累積財富，達到進可攻退可守的平衡，當然這個比例只是一個給沒有頭緒的人做個參考，實際配比仍因人而異，不過大方向就是盡量壓低生活上的支出，讓更多的資產進入投資理財持續創造財富，幫助資產加速累積。
保險的部分，對於剛出社會的小資族或新手來說，沒有夠多資金的情況下，先買齊基本的保障險種就可以了，先求有再求好、先求廣再求深，初期可以從醫療險、意外險、癌症險、重大傷病等著手，先買基本的保障額度，且越年輕買的時候保費越便宜，未來隨著年齡越大資金也較多時，可以再考慮是要增加額度，還是購買其他險種，不要讓保險費造成生活上很大的負擔。
要特別強調的是，以不超過10％為原則，但也不能完全沒有或太低，以免所有資產快速瓦解，畢竟風險管理就是希望能幫助你穩固財富、管理風險，而這0%指的是以「保障」為主要目的的保險險種，像是醫療險、意外險、癌症險、重大傷病、壽險等，而投資型或儲蓄型保單則算是投資理財的保險，不要搞混了喔！
依此架構將年收入做有效的管理，之後再隨著人生各階段做比重的調整，大方向掌握後理財也就容易且有效率多了！
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